来源：汽车金融帮（ID：carfclub）

在车贷的风险控制中，很多人比较熟悉贷前审核，认为把控好贷前审核即是风险可控，其实不然，从车贷风险管理整个生命周期来看，优质的车贷金融风控不仅需要做好贷前审核，贷后管理也是相当重要的。

贷后管理基本分5个部分：

1、档案管理

2、保险管理

3、客服管理

4、解除抵押

5、款项入账等

总体而言，贷后管理主要是以贷款风险管理为核心，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身、借款人、担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量的目的。

今天主要说一下贷后管理上的经验。

档案管理管什么？

收资料

1.收集客户《机动车登记证书》大多数时候是找4S店要客户《机动车登记证书》，或者汽车金融SP要。《机动车登记证书》容易造假、容易丢，但是很重要，不管是催收还是正常结清都要用到。

一般客户贷款以后，2周-1个月以内就要寄回，不然就存在高风险，收集《机动车登记证书》主要是确认是不是抵押了。大多数公司如丰田金融、日产金融这类，都会让4S店签担保协议，担保客户一定会抵押机动车辆登记证，如果担保期间逾期由4S店来还钱。

2.合同有抵押、租赁、贷款等几种，也是要到总公司保管的，诉讼的时候需要，一般是客户签好后要寄回来。很多线下，可能当地抵押不好做，合同和登记证不是一起寄回来的。

3.有些公司还会收保单，但保单重要性相对小一些。之前日产金融，存活合同大概30多万单时候，每个月1万多单放款，仅档案工作就要10多人去做。

档案管理催回资料很麻烦，经常寄丢、寄错就不说了，快递公司的快递费也是不小的开支，这都是一分钱一分货，肯定越好的快递公司越贵。

之前听闻有金融公司丢了客户的证件，估计客户比较有背景，直接告到银监会去，最后闹到行业内通报批评再下次停业整顿之类的警告。

归档

收到资料后，一般要根据规则归档。这个归档类似图书馆的流程，可以根据放款时间、合同号、申请号（有高级的还带条码）存箱。

小公司放自己公司库房，像GMAC这种大的，都是在外面租仓库。仓库有很多种，有的是给你个地方，没人管、自己锁门，或者自己派人管理，有的是帮你管理，你提货要收费等。

取资料

《机动车登记证书》是经常需要取出和存入的，车主每年都要办环保标志，大批借出很正常。借出是有风险的，很多公司采取收费模式。

此外，合同提取一般都是诉讼要，在存入时候也不会知道谁会诉讼，而且都是原件，照片、复印件什么都不好使。所以要人工一个个去找，这个工作量之大可想而知。一般金融公司都会规定一周2天，或者半个月取一次，不会经常去取的。但是突发事件经常有，比如客户死亡、涉案等情况，不及时取出可能会延误一些工作，所以贷后的员工一般都是随着业务增长而稳定增加的。

即便是采用图书馆的系统来管理档案，只要是人工经手，弄丢是常有的事，除非以后有机器人。

资料迭代：

一般5年左右汽车金融公司会逐一销毁资料，内审外审，各种监管来了都会抽查，要十分小心。

汽车金融公司很多成本都花在了“防范”上，不仅是防客户，还要防自己人，监守自盗的很多，如自己的上门人员、催收人员，每个环节都会留下痕迹。

贷后保险管理玩法解析。

保险管理这个话题很大，贷后保险就是催续保。续保有监管部门规定，汽车金融公司必须做，同时也是风控的一种手段。在各种外审、内审时，领导每次都要看是不是续保了，因此做保险管理还是个很苦逼的工作。在没有保险公司协助的情况下，加上电销、4S店卖保险很凶猛，想把一个有特别约定的保单拿回来难度很高。

汽车金融公司都不指望保险能赚钱，就是为了审查和风控才去做这个事。大多数金融公司在续保这事上是亏钱的，首先客户难以掌控，导致没办法拿到续保返点。此外，续保需要安排员工去做，员工工资、电话费、各种行政办公费用都要核算成本。一般体量30多万的汽车金融公司，保险管理需要15人去做，能拿到30%左右的合格保单，就很了不起。现在汽车金融公司做续保管理的做法是，不管你买没买保险，只要我不知道，就认定你没买。

一部分汽车金融公司相对保守，一般不会随便把客户电话给保险公司。一旦汽车金融公司把客户信息给到保险公司，保险公司可能会把用户资料洗N遍，说不定客户的再贷款就被他们拿走了。就算有的金融公司或融资租赁公司直接和保险公司合作了，4S店不高兴，就会存在各种合作不愉快。

客户需要最便宜的保险、需要最直接的服务，金融公司需要知道保单的情况和第一时间知道客户出事。因为保险公司会出现各种理赔难，客户不还钱，赔钱赔错了，还有客户撞坏车3个月了汽车金融公司才知道等等情况，每年汽车金融公司在保险这一块损失个几百万，都不是什么大问题。

在厂商金融做贷后管理的时候，一直在寻找解决这些问题的方法。现在到了互联网汽车金融公司，发现在汽车金融保险这一点上，互联网保险真的是一个方向，当然可能损害了很多线下的利益。如何做到不动线下的蛋糕，还可以做好风险管理，这是一个大的问题。

客服管理

客服是个通用岗位，大多数汽车金融公司客服都是外包的。日产金融当年是从外包收来自己做的，估计也是为了节约成本，其实也节约不了什么，因为系统和人头都很贵。类似中国移动、招行卡中心，系统都是可以实现很多功能，投入成本也是过亿的。客服对于客户是服务，其实就是汽车金融公司各种问题的集散地。如我扣款失败了、我被拖车了、我忘还款了、怎么提前还款等问题，对于汽车金融公司而言，这些都是C端用户需求。

在日产金融，客户投诉是不能设任何障碍，可以直接到副总级别。我见过厉害的客服，平均一天接110通电话，一个电话平均1分钟。体量30多万的公司，要20多人接，因为客户打不进来会一直打。

作为客户，找不到解决途径，就是体验不好，有些客户会去店里闹事，有些就是各种投诉。我有时候觉得贷款客户挺苦逼的，特别是银行的客户，开始都感觉服务很好，等贷款办成出现了问题，找银行客服解决可难了。

一个好客服不是为了方便公司去管理客户，而是为了客户方便反应问题。但实际上，大多数银行的客服真的就是“为了让你打不进来”而存在的。

贷后账目管理

贷后账目这一块，每个公司只要合规流程做好，一般没大问题。