#如何选择合适的保险产品#

为什么买雇主险或员工团意险的时候，保险公司总是要让具体确定员工的工种信息呢？这有什么具体意义？

这其实主要是为方便区分其职业类别，因为职业类别风险信息对于能否承保、保费高低有决定性影响。

目前对于职业的分类，行业并没有统一标准，不同公司、不同产品，对同一职业的分类都会存在差异。

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职业类别选择

目前来说，保险公司对职业的分类没有统一的标准，不同公司、不同产品，对同一职业的分类都会存在差异。我们在查询了多家保险公司的职业分类标准，大体可以概括为下图：

仅供参考，具体以保险公司《职业分类表》为准

我们今天讨论的高危职业，在《职业分类表》中一般被划为4类及以上。

由于每家保险公司的职业划分都有差异，有些职业在这家公司被划分为4类，在另一家保险公司可能被划分为5类。因此，在购买保险时可以多对比几家保险公司，选择《职业分类表》中更低的那家保险公司投保。

比如机械设备安装工，在不同保险公司的《职业分类表》里，从3类到6类职业都有。选哪家公司，想必大家心里都有谱了吧？

不同的职业，危险程度不一样，价格差异大。

例如物流公司的打单文员和货车司机，同属一家公司，但是工作的危险性后者较高，所以针对各类职业，保费会有差别，投保时职业类别跟出险时要匹配，否则会被拒赔！

例如：员工的实际工种为5类，投保时按4类投保，这种情况属于“高危低投”，在团意雇主险免责条款中一般会有“高危低投”情形拒赔或少赔的约定。

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如何选择正确的职业投保？

才不会影响理赔？

首先看职业类型，大体有几种？

职业主要分类方式：脑力劳动和体力劳动。

1、脑力劳动再辛苦，也不会加大导致外部创伤的概率，出险概率低，较少出现理赔纠纷。

常见职业有：办公室文员、餐饮从业人员、医生护士、个体户、商务人员、教师、记者、律师等。

一般分类为：

①室内文案类工作，一般都是1类职业；

②室外工作，例如商务谈判、业务交流等一般按外勤算2类。

职业选择建议：

①财务总监，职业表里没有这个选项，可以按照一般内勤进行投保；

②业务岗，偶尔需要出差，可以按照外勤或者商务人员进行投保；

③微商经营者，可以按照个体户进行投保。

总结：只要确定工作性质相类似，不存在明显危险的工作，选择职业时不必纠结“我的岗位在职业列表里面查不到？”选择接近的即可。

2、体力劳动会增加意外发生的可能性，确定职业类型难度较高，如果选错，容易出现理赔争议。

常见职业有：内陆农业、渔业人员、搬运工、建筑工、道路铁路铺设工、送货员等。

大致分类为：

①体力消耗不大，部分职业跟脑力劳动相近。

如：出租车司机、工艺品制作维修人员等，职业分类大致为3-4类；

②常见的一些不高危的体力劳动者。

如：搬运工、车床工、模具工、水电工等，职业分类大致为4-5类；

③涉及高空作业、出海作业、飞行作业等高危环境工作人员。

如：钢结构工人、沿海远海捕鱼、客货轮工作人员、飞机飞行相关工作人员等，职业分类大致为5-6类；

当然如果不能确定公司员工的职业或是工种，您可以清楚的描述或是提供相关工作的照片、视频发给代理人、经纪人，保司会帮助公司、企业来确定相关职业接近的工种，以免影响理赔！

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产品介绍

平安团意险（高危职业）

出单规则:

1、16到65周岁，3人起做，行标10%

2、承保区域：全国承保（拒保天津）

3、免高空作业证

4、1-3类职业，支持劳联、产联、人力资源，人力、人资、企业咨询、人才服务、人力介绍公司

5、可投职业:1-5类，高危涉高职业可保，最高保额100万

6、保障期限：3\6\12个月（最低3个月保期可替换人员）

优势工种:

鹰架架设工人、焊工、建筑工程机械操作员、金属门窗制造装修工人、挖泥船工人、工程机械操作员、工程车辆驾驶员、电线架设及维护工人、高速公路工程人员(含美化人员)、筑路养护工、、机械制造工人、河道清淤的工人、家具制造、广告招牌架设人员、冶金工人、锯木工人、木材搬运工、钻油井工人、采矿业（坑道外）工人、工程卡车司机、养殖工人(沿海)~~~

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短期/高空/高危雇主险

出单规则:

1、16到65周岁，5人起做，工标10%或工标5%

2、承保区域：全国承保（拒保天津、新疆、西藏）

3、可保高空作业，高危职业

4、可投职业:1-6类，高危涉高职业可保，最高保额120万

5、保障期限：1个月

6、猝死赔偿：20万

优势工种:

房屋建筑业:钢骨结构人员、鹰架架设人员、焊工、磨石工人、洗石工人;土木工程建筑业:维护工人、离开地面三米以上(含三米)的建筑工程作业人员、大楼外墙壁清洁、防盗网或窗户安装、外墙电器安装、其他安装或架设工程、金属门窗

建筑业装修工人、钢结构安装工、高速公路工程人员(含美化工程);建筑装饰和其他建筑业:室外装潢人员;土木工程建筑业:海湾港口工程人员、水坝工程人员、桥梁工程人员;建筑装饰和其他建筑业:安装玻璃幕墙工人

道路运输业:自用货车司机、随车工人、小型自用货车司机、营业用货车司机(4吨以上)、营业用货车随车工人(4吨以上)、砂石车司机、随车工人、工程卡车司机、随车工人、液化、气化油罐随车司机、随车工人、货柜车司机、随车工人、摩托车驾驶人员、修路工、铁路维护工;

水上运输业(内河、沿海、远洋):垃圾船工作人员;航空运输业:清洁工(高空作业)、国外航线民航机飞行人员及工作人员、国内航线民航机飞行人员及工作人员;邮政业:快递人员(摩托车)

住宿业:技工、修理工(室外高空作业)、锅炉工(非全自动)

铁路、船舶、航空航天和其他运输设备制造业:工人;金属制品业:板金工、装配工、搬运工人、焊接工、车床工(全自动)、车床工(其它)、铸造工、锅炉工(全自动)、水电工、铅字铸造工、铁工厂工人、机械厂工人、电镀工、铣床工(全自动)、剪床工(全自动)、冲床工(全自动)、钳工、钻床工制造业(全自动)、铲车工;

非金属矿物制品业:石棉瓦工人、作业者;

化学原料及化学制品制造业:液化气体制造工;

家具制造业:家具制造工人;电气机械和器材制造业:车床工(全自动)、车床工(其它);

石油加工、炼焦及核燃料加工业:技术员、工程师

批发业、零售业:搬运工(食品、日用品、服装等)

群众团体、社会团体和其他成员组织:临时工、无固定职业

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